Карыз алуучунун кредитти баалоо үчүн мыкты

Дээрлик менеджерден, бир насыя берүүдөн баш алган ар бир адам бул сөздөрдү угуп: "чечим Скоринг-системасын колдонууга жасалган. зайымчы ишмерлердин катары ишенимдүүлүгүн туура эмес. " Мындай гол жана "мыкты", "Кредиттик детектору" алуу үчүн бул бийлик деген эмне? ой жүгүртүп көрөлү.

Жалпы маалыматтар

Демек, эмне баллын? Бул параметрлер боюнча бир катар негизинде карыз ишенимдүүлүгүн баа уникалдуу тутуму. адам насыя алууга тиешелүү болсо, ал сунуш биринчи нерсе - толтура. Анкетасы бекеринен кетиришкен. Бул мүмкүн болгон карыз мыкты баа берүү болуп саналат. ар бир пункту боюнча жооп жараша пункттарынын бир номер ыйгарылат. , ал эми жогорку каражаттарды берүү менен оң чечим ыктымалдыгы.

Бул жерде бир эскертүү бар. Эгер терс насыя тарыхы бар болсо, анда суроолор андан ары жооптор жана пункттардын саны, адатта, кандай мааниге ээ эмес. Бул чындык бир гана баш тартуу үчүн жетиштүү болуп саналат.

учурдагы банктардын максаттарды жана милдеттерди топтобоого

-кредит системасында колдонулган ар бир гол модель, бул жыйынтыктарды алуу үчүн киргизилген:

• кредиттердин негизсиз баш тартуусунан үлүшү кыскаргандыгына кредит порт- жогорулатуу;
• мүмкүн болгон карыз баа берүү жол-жобосун тездетүү;
• кредиттик каражаттардын кайтарылбай кыскартуу;
• карыз сапатын жана тактыгын жогорулатуу;
• кардар жөнүндө маалыматтардын борборлоштурулган сактоо;
• мүмкүн болгон кредиттик жоготуулар өлчөмүндө Ашыкча төмөндөтүү;
• жалпы жеке насыя эсебинен жана насыя баштыгынын жалпы көлөмүнүн өзгөрүү динамикасы баалоо.

Кредиттик Баалыгы: ал кантип иштейт?

Банк бул максаттарга жетүү үчүн кредиттик мыкты баа колдонот. Ал жылдын жыйынтыгы боюнча минималдуу таасир этүүнү каршы бир көз-караш жетекчиси же банктын кызматкерлеринин, алдын ала бүтүм.

Дээрлик түрүндө киргизилген бардык маалыматтарды документтердин болушу менен тастыкталууга тийиш. банк менеджери бул учурда бир гана техникалык ролду аткарат - программасына маалыматтар кирет. Анкетанын бардык буюмдар айланса баштайт, ЭЭМ үчүн программанын эсептейт жана натыйжасын - Сен бар пункттарынын санын. Анан жагдай ар кандай жолдор менен иштеп чыгуу мүмкүн.

силер да бир нече упай болсо, насыя четке шек санабасак болот.

чыкты пункттарынын саны орточо караганда бир кыйла жогору болушу керек? Насыянын суммасы аз болсо, чечим кабыл жерден алынып коюлушу мүмкүн. сиз абдан таасирдүү суммасында үчүн кайрылган болсо, анда сыноо биринчи этабы сиз өттү деп жарыялады, ошондой эле арыз банктын коопсуздук кызматтарына бөлүнөт.

пункттарынын саны poseredinke "сүзүп"? менеджер кошумча-коюучусу талап же кошумча текшерүүлөр бир катар дайындайт алып келиши мүмкүн.

гол түрлөрү

Жалпысынан алганда, мыкты кредитке тиешелүү төрт болгон баа жети түрлөрү, турат, жана үч - маркетингинин. кредиттөө үчүн топтой алган бул түрлөрүнүн өзгөчөлүктөрүн кылган:

1. жөнүндө табыштамалар боюнча (арыз-упай). Бул модель көпчүлүк учурда кардарлардын ишенимдүүлүгүн жана кредитти төлөө жөндөмдүүлүгүн баалоо үчүн колдонулат. Бул анкетаны баалоо боюнча, айтылып өткөндөй, курулган жана пункттарынын санын тиешелүү ар бир жооп берүү.
2. Алдамчылык (Алдамчылык-гол). Бул сыноо биринчи баскычы өтүп алды болуучу ситеманы, эсептеп берет. алдамчылык негиздери, ыкмалары жана сыноо ыкмалары банктын ар бир соода сыр болуп эсептелет.
3. Жарыш сөз жүрүм-турум (Жүрүш-гол). насыя карата карыз алуучунун жүрүм-талдоо, бул жерде, төлөө өзгөрүүлөрдүн болушу ыктымал. баа берүүнүн жыйынтыгы боюнча кредиттин максималдуу өлчөмүн өзгөртүү жүзөгө ашырылат.
4. кайтарым (чогултуу-гол) боюнча иш жүргүзүлүп жатат. Бул модель төлөнбөгөн карыз төлөө сахнасында, проблемалуу кредиттер колдонулат. программа сот же карыз чогултуу ишканалар үчүн жолдомо үчүн эскертүү насыяны кайтарып берүү боюнча иш-чаралар планын түзүүгө жардам берет.

башка үч түрлөрү болуп төмөнкүлөр саналат:

1. Алдын-ала сатуу баасын (Pre-сатуу) - насыя керек экенин, кошумча бир же бир продукт сунуш кылууга мүмкүнчүлүк берет.
2. Иш-аракет (иш-аракет) - сунуш кылынган кредит берүү программасы менен буюртмачынын макулдугу ыктымалдыгы бааланат.
3. кыйноо (Юнгдун) баалоо - буюртмачы ушул этапта же келечекте банк менен болгон мамилесин токтотот деп учуроо ыктымалдуулугуна баа берүү.

системасын киргизип кемчиликтери

жеке адамдардын кредитти баалоо өз кемчиликтери бар. негизги бир система ийкемдүү жетишсиз жана начар реалдуу көрсөткүчтөр ылайыкташтырылган эмес. Мисалы, Кошмо Штаттарда кабыл алынган гол модель, бир адамга жогорку баа менен куткарып жумуш көп сандаган өзгөрөт. Мындай адам эмгек рыногунда көп суроо-талаптын сонун адис болуп эсептелет. Биз болсо бул чындык алуучу тарабынан ырайымсыз тамаша ойнойт. пунктка кыйла саны жумушчу күчүнүн бир гана кириши менен адам алат. карыз көп жумуш өзгөртө турган болсо, анда ал туура эмес, кыйкымчыл, жаман адам болуп эсептелет. банктын алдында, анын рейтинги, анткени кийинки бошотуу тездик менен кулап жаткан төлөмдөрдүн мөөнөтүн башталат дегенди билдирет жаңы иш эмес, мүмкүн.

биздин жашоо шартын жогорулатуу үчүн системасын ылайыкташтыруу үчүн, баалоо үчүн анкеталар жогорку категориясы жана кесиптик адистерди даярдашы керек. Бирок, бул жол менен алынган бардык материалдар, дагы ой-пикирлерин жана адамдын таасирине көз каранды болуп калат. Ошентип, эч калыс баа дагы иштебейт.

Демек, кандайдыр бир баллдуу баалоо системасы, жок дегенде, эки, кемчиликтер да бар:

• заманбап шарттарга ылайыкташуу жогорку наркы;
• кардар баалоо моделдерди тандоо боюнча тиешелүү эксперттик пикирге таасири.

Мындан тышкары, баалоо системасы да кемчиликсиз эмес. гол гана расмий жагдайды эске алат деген чындык. системасы туура чындыкты баа бере албайт. Мисалы, кардар Арбаттагы коммуналдык бир чакан бөлмө бар болсо, система ага жогорку балл куткарат. Анткени, борбордо бир Moscow жашап турууга жана турак-жай бар. Кара жээгине чакан айылында жайгашкан саны бир нече чарчы метр, бир сарай, системасы, "айылда бир үйдө" деп аталат жана Moscow каттоонун жоктугунан рейтингин азайтат.

маалыматтардын кандай моделин курууга катышып жатышат

жеке жактардын төлөөгө баа учурларда, банк кызматкери критерийлердин бир катар негизделиши керек. Алардын баары көрсөткүчтөрдүн бир катар камтыйт, алардын ар бири, үч топко бөлүүгө болот.

жеке:

• паспорттук маалыматтары ;
• үй-бүлөлүк абал;
• жашы;
• балдардын болушу, алардын курактык жана саны.

каржылык:

• айлык кирешесинин негизги суммасы;
• жумуш, кызмат орду;
• дептериндеги жазуулардын саны;
• акыркы компанияда ишке орноштуруу мөөнөтү;
• артуу (карыздар төлөнбөгөн насыяларга, балдарды колдоо жана башка пайдасы);
• өз үй, унаалар, банктык эсептерди жана аманаттарды болушу.

кошумча:

• документтер менен ырасталган эмес, киреше, кошумча булактарынын болушу;
• Кепилдиктин мүмкүнчүлүгү;
• башка маалыматтарды.

юридикалык жактын баа гол модели ар бир аз курулган. Бул жерде негизги параметрлери каралат каржы аткаруу. Бирок алар мындай учурда өтүнмө ээсинин каржылык үгүт отчетторунун, тартып эсептелет, анткени алар эске алуу менен берилиши мүмкүн. объективдүү баалоо абдан кыскарган бул мүмкүнчүлүгү берилди. Ошондуктан, динамикалык аткаруу менен бурчтан колдонулган юридикалык жактарга баа берүү үчүн.

Алгач, сиз материалдык параметрлерин эсептеп билүү мүмкүн эмес маалыматтарды чогултуу боюнча негизделген. Алар кирет ырайым, каржылык жана экономикалык туруктуулугун рыноктук абалын, эксперт корутунду.

Кийинки кадам - каржы көрсөткүчтөрүн аныктоо. Бул жерде биз, ошондой эле каражаттардын каржылык туруктуулук, кирешелүүлүктүн, жүгүртүү жана тындыруу мамилелери, өз каражаттарын, объективдүү көрсөткүчтөрдү изилдөө.

банктын эки көз карандысыз баа жыйынтыгы боюнча насыя берүү жөнүндө чечим кабыл алат.

Ким жогорку упай ала аласыз

Биз адамдар жөнүндө сөз кыла турган болсок, анда карыз алуучунун баа берүү, ошондой эле ар кандай жолдор менен ишке ашырылат бар. Сөзсүз рейтинги кандай таасир этиши мүмкүн болгон көптөгөн жагдайлар бар:

• жогорку эмгек акы;
• өзүнүн кыймылдуу жана кыймылсыз мүлктү ээ болгон;
• бир аймакта узак мөөнөттүү турак жай;
• депозиттердин болушу;
• кирешенин документалдуу далилдер;
• үйдө жана жумуш линияларынын келүү;
• айрыкча, мамлекеттик ишканалардын жана мамлекеттик сектордо ишке орноштуруу, бекит ‰‰;
• кредитор банкта ачылган эсеп (аманат, пенсиялык, эсептелген) үчүн;
• ипотекалык же унаа насыя алуунун алдын ала төлөм ири өлчөмдө болушу;
• кенеш, биргелешип кардар же кепил менен камсыз кылуу мүмкүнчүлүгү;
• мыкты кредиттик тарыхы.

системасын кантип алдап жана ал үчүн эмне кылуу керек?

Бул баа рухсуз машинаны ашырылат бир жолу, ал, аны алдап, алдын ала суроолорго "туура" жооп таба мүмкүн деп айтылып жүрөт. Чынында эле, андан алыс.

кардар баа Голы модели суроолорго берилген жооптордун баарын ушундай жол менен курулган тиешелүү документтердин жардамы менен текшерүүгө болот. Мындан тышкары, банк учурда бүт тармагында бириккен жана жалпы бир системада алардын текшерүүлөрдүн жыйынтыгы жокко жатат. Ошентип, андан ары текшерүү жалган жол ачыла турган болсо, тайманбастык менен кайчылаш абройго карыз коюлат. Эч качан жана эч качан сиз насыя ала алышат.

Кооздо чындыкты гана кардардын сөздөрүнөн маалымат тутумуна киргизилген жаткан учурда гана аракет болот. Ошентсе да, мындай бир банкты сен кыйын, жана талап-тоноого пайыздык бар таап ал үчүн насыя алууну каалаган эмес.

Scoring кредиттик тарыхы

Биздин өлкөдө калктын кеминде жарымы биринчи катарында насыя алууга колдонуу тажрыйбасы бар экенин эске алсак насыялык тарых болуп, карыз баа индикаторун бергиле. чакан каржы мекемелеринин жана башка ушундай мекемелердин карыз жөнүндөгү маалыматтар менен толукталды бир нече жолу Азия-жылдан тартып, базар Кредиттик тарыхтын катышуусу жана статусун эске гол моделдерин, пайда болгон.

Бул модели каражаттарды карыз кайтарылбай ыктымалдыгы, укук бузуулардын пайда болгон, саны тёлёнгён кредиттер жана башка параметрлерин аныктоо.

Мындан тышкары, банктын кардарлары тууралу автоматтык маалымат кызматын сунуштайт. Мындай кызмат туташтыруу аркылуу, банк билишет:

• башка каржылык мекеменин кардардын эсептерди ачуу жана жүргүзүү;
• жаңы кредиттерди алуу;
• ар кандай укук бузууларды болуусу жөнүндө;
• кардардын жаңы паспорттук маалыматтары;
• ошондой эле эсеп, кредиттик карталарды жана чектерин өзгөртүүгө.

Бул мындан ары банк топтой системасын өзгөртүүгө жана мүмкүн болуучу карыз жөнүндө максималдуу маалымат алууга болот.